從日本匯錢到中國：銀行帳戶、錢包，還是領現金？
要從日本匯錢到中國，如果對方有銀行帳戶，整體通常最好處理；如果沒有，也還是有其他實際可行的收款方式。
從日本匯錢到中國大陸，表面上的答案通常很簡單，但實際怎麼做，還是得看收款人的條件。
以中國來說，收款大致就是 三種 情況：
- 收款人有銀行帳戶
- 收款人沒有銀行帳戶，但平常有在用支付寶或微信
- 收款人需要領現金
如果你之後還要在日本處理 fuyou 或其他扶養相關證明，這三種方式的效果其實差很多。
第一個判斷：銀行帳戶、錢包，還是現金
很多人一開始會先看自己熟悉哪個 App，但這通常不是最好用的判斷方式。
我會比較建議先從這裡切：
| 中國收款人的情況 | 通常比較適合的方式 | 原因 |
|---|---|---|
| 收款人有中國銀行帳戶 | 銀行匯款 | 長期留存紀錄最乾淨，也最適合重複匯款 |
| 收款人沒有銀行帳戶，但平常就在用支付寶 / 微信 | 綁定錢包的收款方式 | 比起先逼對方去開戶，通常更實際 |
| 收款人就是需要拿到現金 | 現金領取 | 方便是方便，但文件紀錄最不漂亮 |
如果你的重點只是「快點把生活費匯到對方手上」，那用錢包或現金其實都可以。
但如果你的重點是「匯給中國的爸媽，而且之後在日本報稅或公司要看資料時，這些匯款紀錄還能拿得出來」，那收款進銀行帳戶通常還是最乾淨的做法。
為什麼 Fuyou 會讓你更傾向用銀行收款
日本國稅廳的 非居住者扶養親屬說明 看的核心，其實就是 親屬關係文件 跟 匯款相關文件。
所以如果扶養的是住在中國的父母或親戚，真正該問的不是只有「錢有沒有到」，而是：
- 紀錄裡能不能清楚看出你是匯款人
- 能不能清楚對到特定收款人
- 如果公司 HR 或稅務機關之後要你補資料，你能不能拿出一整年前後一致的匯款軌跡
也因為這樣，只要 fuyou 這件事有機會用到，最穩的預設選項通常還是一般的銀行入帳。
一筆典型 Fuyou 匯款，費用大概會長怎樣
國稅廳並沒有規定一個通用的 fuyou「標準金額」，但在某些情況下，¥380,000 這個門檻很關鍵。對於年齡在 30 歲以上、未滿 70 歲，而且不屬於留學或身心障礙等例外情況的非居住者親屬，國稅廳要求你提出 380,000 日圓的匯款證明文件，證明該年度匯給同一位對象的總額達到 ¥380,000 以上。
所以這一段我用兩個例子來看：
- ¥50,000：每月小額家用或生活費
- ¥380,000：在國稅廳 30 至 69 歲扶養例外規則適用時，作為年度門檻型匯款的例子
這個金額是每一位被扶養人個別計算，不是所有海外親屬都一律有這個最低門檻。
| 方式 | 官方費用結構 | ¥50,000 的實際感受 | 最需要注意的額外成本 |
|---|---|---|---|
| Wise | Wise 會在送出前顯示即時手續費與匯率，公開路線是 JPY → CNY | 匯到銀行帳戶或錢包時，很適合作為第一個比價基準 | 收款人驗證、錢包或銀行卡設定 |
| PayForex 銀行帳戶 | PayForex 公開費率表中，JPY 1–179,999 匯到 CNY 銀行帳戶 是 ¥800 | 對小額家用支援來說，公開固定費用很有競爭力 | 實際路線細節與中國收款端規則 |
| PayForex e-wallet / UnionPay | PayForex 公開費率表中，JPY 1–179,999 匯到 CNY e-wallet 是 ¥800，匯到 UnionPay card / UnionPay e-wallet 是 ¥1,280 | 如果收款人比起銀行更常用錢包，這條很值得看 | 錢包身分設定與收款上限 |
| Revolut | Revolut Japan 的支援匯出幣別頁面沒有列出 CNY | 不是日本匯中國的標準預設路線 | 先確認路線支援，不要只看費用 |
| 銀行電匯（PRESTIA 例） | PRESTIA 公開線上匯款費是 ¥3,500，另可加選 ¥1,500 中轉銀行費用指示 | 正式，但小額每月匯款通常偏貴 | 匯差與中間行 / 收款銀行費用 |
| Western Union 直接匯 | 日本端費用以即時報價為準 | 送出前要看當下報價 | 錢包 / 銀行 / 現金設定，有時比表面手續費更重要 |
| Seven Bank + Western Union | Seven Bank 新版 app 表格顯示，¥40,001–¥50,000 區間，入帳戶是 ¥1,150，現金領取是 ¥1,200；舊版 ATM / direct banking 表格可能不同 | 如果你本來就用 Seven Bank，會很順手 | ATM 時段費與 Seven Bank 匯率差 |
如果是 ¥380,000 這種門檻型匯款，固定手續費看起來就會不太一樣：
| 方式 | ¥380,000 時有什麼變化 |
|---|---|
| PayForex 中國銀行 / 錢包路線 | PayForex 公開表裡，JPY 300,001–599,999 的中國匯款會依收款方式進到不同費率級距；送出前要確認是銀行、e-wallet 還是 UnionPay 路線。 |
| Revolut | 仍然不是日本出發的標準 CNY 路線，所以 ¥380,000 這個例子不會讓 Revolut 變成中國線預設選項。 |
| 銀行電匯 / PRESTIA | ¥3,500 放在 ¥50,000 上很貴，但放在 ¥380,000 上就沒那麼刺眼。如果正式銀行紀錄很重要，仍然可能值得。 |
如果收款人有中國的銀行帳戶，怎麼配最順
如果對方本來就有一般銀行帳戶，這件事本身就是優勢。
選項 1：Wise
Wise 有一個專門的公開頁面在講 從日本匯款到中國，目前頁面上提供的是 JPY → CNY 這條路線。
同一頁也提到，收款人可以透過下面方式收款：
- 銀行帳戶
- 或中國端綁定錢包的收款方式，例如 Alipay 和 Weixin
所以在這條匯款路線上，Wise 很適合作為第一個先查即時報價的選項。
它吸引人的地方也跟平常差不多：
- 手續費顯示透明
- 匯率怎麼算看得清楚
- 可以直接走銀行入帳
- 匯款紀錄也很容易匯出留存
如果收款人有自己名下的中國銀行帳戶，我通常會先從這裡開始看。
費用方面，Wise 還是屬於即時報價型服務，送出前要實際看手續費跟到帳金額。不過好處是，公開頁面本身就清楚寫了這條路線是 JPY → CNY，也有說明中國端可用的銀行與錢包收款方式。
選項 2：PayForex
PayForex 在中國這條線上其實是有存在感的，而且它公開的費用表比很多人以為的還細。
如果是小額匯家用到中國，PayForex 目前公開列的是：
- ¥800：匯到 CNY bank account，金額區間 JPY 1–179,999
- ¥800：匯到 CNY e-wallet，金額區間 JPY 1–179,999
- ¥1,280：匯到 UnionPay card / UnionPay e-wallet
- ¥1,980：USD bank transfer
所以如果符合下面幾種情況，PayForex 很值得一起比：
- 收款人有一般中國銀行帳戶
- 收款人比起銀行，更習慣用支付寶 / 微信這類錢包收款
- 你想看的是固定公開費率，而不只是即時報價
選項 3：Western Union 直接匯到銀行帳戶
Western Union 官方的 中國收款頁面 有寫到，收款人可以直接把錢收進銀行帳戶。
它也列出了通常會需要的資料：
- 銀行帳號
- 手機號碼
- 第一次收銀行入帳時需要的身分或驗證資料
這代表在中國，Western Union 不只是現金領取網路，它也有銀行入帳路線。
下面幾種情況就可能用得上：
- 收款人本來就熟悉合作銀行的流程
- 你希望之後如果需要，也能改走錢包或現金
- 或你本來就比較偏好傳統型的匯款網路
至於費用，還是要看日本端 Western Union 的即時報價，送出前再確認一次比較實際。
選項 4：傳統銀行電匯
如果對方有一般中國銀行帳戶，而你最在意的是正式、完整的銀行往來紀錄，那傳統電匯還是合理選項。
這種方式通常比較適合下面幾種情境：
- 匯款金額比較大
- 匯款頻率不高
- 或你想要的是比 App 對帳紀錄更正式的銀行出具資料
PRESTIA 的官方 海外匯款頁面 就很能代表這一類文件要求比較重的做法。
成本上的取捨也很直接：PRESTIA 公開列的是 ¥3,500 線上匯款手續費，另外還可以選擇加上 ¥1,500 的中轉銀行費用指示。再加上匯差跟收款銀行端可能另外收費，小額匯款時通常不算便宜。
如果收款人沒有銀行帳戶，做法就不一樣了
這時候建議會明顯改變。
在中國，「沒有銀行帳戶」不一定等於只能領現。中間其實還有一條很重要的路：錢包收款。
選項 1：Alipay 或 Weixin
Western Union 官方的 中國收款頁面 有寫到，收款人可以透過下面方式收款：
- Weixin
- Alipay
- 依設定不同，可能是錢包餘額或綁定銀行卡收款
Wise 目前的 日本匯中國頁面 也提到，收款人第一次設定時，可能需要把銀行卡綁到自己的 Alipay 或 Weixin 錢包。
這裡就會出現一個很實際的分岔：
| 沒有銀行帳戶時的狀況 | 比較合理的判斷 |
|---|---|
| 收款人平常就常用 Alipay / Weixin，也能完成身分設定 | 錢包路線可能比現金領取更乾淨 |
| 收款人不太會用這些錢包 | 現金領取可能更簡單 |
如果收款人是年紀比較大的父母，這個錢包設定流程不一定做得起來；但如果對方本來就常用中國的行動支付，實務上是很有可能走得通的。
PayForex 在這裡也有參考價值，因為它公開列出了中國錢包相關費率：匯款金額 JPY 179,999 以內，CNY e-wallet 是 ¥800，UnionPay card / UnionPay e-wallet 是 ¥1,280。
選項 2：現金領取
如果收款人在中國的情況真的是：
- 沒有銀行帳戶
- 沒有能正常使用的錢包
- 或就是想立刻拿到現金
那 Western Union cash pickup 就會變成最實際的備案。
官方的 中國收款頁面 寫的是，收款人可以在 Western Union 合作據點帶著下面資料去領現：
- 匯款人姓名
- 金額
- MTCN
- 有效身分證件
不過同一頁也提到一個中國這邊特別要注意的點：
In China, a bank account may be required by the bank for receiving money in cash. Please consult the local bank location for more details.
意思就是，就算名目上叫「現金領取」，實際上也不一定像很多人想的那麼無腦順。最後還是要看合作銀行當地的合規流程怎麼跑。
所以如果對方沒有銀行帳戶，在中國這條線上，實務排序常常會變成：
- 如果對方能用錢包，先看錢包路線
- 不行的話，再走現金領取
Seven Bank 依然是日本端的送金管道
Seven Bank 在這裡還是值得提，因為很多在日本工作的外國人本來就認識它，甚至已經在用。
Seven Bank 官方的 international money transfer page 寫得很清楚，它是透過 Western Union 匯款，可以從下面幾種方式使用：
- online banking
- the app
- or Seven Bank ATMs
它的 FAQ 也有寫，這項服務是匯給個人用的，不是商業用途。
所以對中國來說：
- Seven Bank 不是另一個獨立的中國匯款產品
- 它本質上是日本端接進 Western Union 網路的一種送金方式
下面幾種情況就會比較方便：
- 你本來就有 Seven Bank 帳戶
- 想用 ATM 或 Seven Bank 線上操作的便利性
- 而收款人會走中國端 Western Union 的收款方式
費用方面，Seven Bank 新版 Money Transfer App 的表上，¥40,001–¥50,000 這個區間，匯到帳戶是 ¥1,150，現金領取是 ¥1,200。不過舊版 ATM 或 direct banking 流程的費率表可能不同，所以還是得先確認自己實際用的是哪一套 Seven Bank 服務。
為什麼 Revolut 不是中國線的第一選擇
Revolut 在很多匯款路線上都很好用，但如果目的地是中國大陸，我不會先從它開始看。
Revolut Japan 官方的 支援匯出幣別頁面 目前沒有把 CNY 列在可支援的匯出幣別裡。
這就代表，大家直覺以為的那種「從日本送 JPY，落地成 CNY 到中國」的模式，Revolut Japan 現階段並沒有把它當成標準路線來提供。
所以如果是中國線，更自然的起手檢查順序通常會是：
- Wise
- PayForex
- Western Union
- Seven Bank / Western Union
- 或傳統銀行電匯
如果是為了 Fuyou，哪條路最適合
如果這筆錢是要匯給住在中國大陸的父母或親戚，而且之後還可能拿去支撐日本的稅務文件，那我自己會這樣排：
| 路線 | Fuyou 文件品質 | 實務上的理解 |
|---|---|---|
| 匯到扶養親屬本人名下的中國銀行帳戶 | 最好 | 身分對應最乾淨 |
| 正式銀行電匯 / 銀行出具的匯款紀錄 | 很強 | 適合比較保守的 HR 審查 |
| PayForex 銀行或 e-wallet 路線，且收款人資訊清楚 | 通常可用 | 如果你想看固定公開的中國線費用，值得查 |
| Wise 或 Western Union 錢包連動路線，且收款人資訊清楚 | 可能可用 | 紀錄裡如果能清楚顯示收款人和匯款細節，會比較好 |
| 現金領取 | 可以用，但要更小心 | 每一份紀錄都要留好 |
國稅廳不會因為品牌不同就幫你排等級，它在意的是匯款相關文件到底夠不夠清楚。
但實務上，如果你公司的 HR 比較保守，一般銀行入帳留下來的資料，通常還是比現金型扶養匯款更容易說明。
如果你剛好是這種情境，那篇完整的 海外扶養扣除指南 會更值得一起看，因為匯款本身只是整套證明文件裡的一部分。
中國這條線最常見的幾個誤區
1. 以為「沒有銀行帳戶」就等於「只能領現」
在中國，錢包收款其實很可能就是中間那條真正可用的路。
2. 以為只要進了支付寶 / 微信，對 fuyou 就一定很理想
它不是不能用，但前提是你留得下來、匯得出來的紀錄夠完整。方便，不等於文件上就一定過件。
3. 忽略第一次設定的成本
Western Union 的中國頁面其實講得很明白，不管是銀行入帳還是錢包收款，都可能需要身分驗證、綁定銀行卡，或第一次註冊等流程。
4. 把 Revolut 當成中國線的預設選項
因為 Revolut Japan 目前官方頁面沒有列出 CNY 是可支援的匯出幣別，所以它不太適合作為你一開始預設的第一條路。
一個簡單的結論
如果中國的收款人有銀行帳戶：
- 先看 Wise
- 再比 PayForex 銀行入帳
- 有需要的話，也一起比 Western Union 銀行入帳
- 如果你在意的是正式紀錄多過最低費用，那就直接看 銀行電匯
如果中國的收款人沒有銀行帳戶：
- 先確認對方有沒有辦法實際使用 Alipay 或 Weixin
- 比一下 PayForex e-wallet / UnionPay 路線
- 如果可以用，錢包路線通常會比現金乾淨
- 如果不行，就走 Western Union 現金領取
- 或者如果你本來就在用 Seven Bank，也可以考慮 Seven Bank + Western Union
如果你的真正目的，是長期扶養家人，同時把未來補資料時的麻煩壓到最低，那最穩的配置還是：
- 盡量讓親屬用自己名下、以銀行帳戶為主的收款方式
這樣資金流向跟文件紀錄才會比較一致。
主要參考來源：國稅廳英文版關於非居住者扶養申報文件的說明、Wise 的從日本匯款到中國頁面、Revolut Japan 關於支援匯出幣別的說明、PayForex 的匯款費率、PRESTIA 的海外匯款頁面、Western Union China 的收款說明，以及 Seven Bank 的國際匯款服務與 FAQ。費用、路線和支援幣別都可能變動，實際匯款前請一定確認即時報價。
